“Je gagne bien ma vie… mais je ne sais pas vraiment où j’en suis.”
Cette phrase, on l’entend souvent chez les médecins, dentistes, kinés, infirmiers, vétérinaires…
Des pros ultra compétents dans leur domaine, mais souvent seuls face à leur patrimoine, et un peu déconnectés des enjeux qu’ils devraient pourtant anticiper.
Ce n’est pas par négligence.
C’est juste que le temps manque, que l’énergie est mise ailleurs, et que les bons conseils ne sont pas toujours là, au bon moment.
Et pourtant…
Quand on creuse, on retrouve toujours les mêmes blocages – à la fois pro et perso, souvent entremêlés.
Les 12 problèmes patrimoniaux les plus fréquents
Côté professionnel
Le cabinet tourne. Le chiffre d’affaires est là. Mais l’organisation patrimoniale pro est souvent figée depuis les débuts.
1. Un statut juridique mal adapté
SEL (Société d’Exercice Libéral), SCP, BNC (Bénéfices Non Commerciaux) : beaucoup sont restés sur une structure choisie par défaut… et jamais revue.
2. Une rémunération mal arbitrée
100 % de rémunération, peu ou pas de dividendes, aucune optimisation sociale ni fiscale.
3. Une trésorerie professionnelle qui dort
Des dizaines (parfois centaines) de milliers d’euros qui dorment sur un compte courant… par prudence. Mais sans projet.
4. Un immobilier d’exercice mal structuré
Achat en direct ou dans une SCI (Société Civile Immobilière) à l’IR (Impôt sur le Revenu), sans lien avec la structure pro. Fiscalité lourde à la revente. Transmission compliquée.
5. Aucune stratégie de cession de patientèle / SEL
Zéro valorisation anticipée. Cession faite dans l’urgence ou sans visibilité sur les impacts fiscaux.
6. Une couverture prévoyance souvent minimale
Invalidité, décès, incapacité : les risques sont bien là, mais la protection est rarement à la hauteur.
Côté personnel
En dehors du cabinet, la pression fiscale et le manque de pilotage à long terme pèsent lourd. Très lourd.
1. Une imposition personnelle écrasante
TMI (Tranche Marginale d’Imposition) à 41 % ou 45 %, parfois IFI (Impôt sur la Fortune Immobilière)… sans stratégie d’optimisation construite.
2. Une retraite floue, non anticipée
Peu de vision sur la pension réelle. Aucune stratégie claire de capitalisation via PER (Plan d’Épargne Retraite), immobilier ou société.
3. Des investissements dispersés, sans cohérence
SCPI (Société Civile de Placement Immobilier), dispositifs Pinel, AV (Assurance-Vie), PER (Plan d’Épargne Retraite)… mais aucune vue d’ensemble, ni alignement avec les objectifs de vie.
4. Une protection familiale fragile
Clauses bénéficiaires standards. Aucun mandat de protection. Régime matrimonial non revu.
5. Une transmission qui n’existe pas (encore)
Le sujet est “pour plus tard”. Mais le “plus tard” arrive vite. Et coûte très cher s’il n’est pas préparé.
6. Un patrimoine éparpillé, jamais consolidé
Aucun tableau de bord. Aucun entretien patrimonial annuel. Juste… des fichiers, des papiers, et des doutes.
Et en dessous de tout ça, souvent…
Des phrases qu’on entend tout le temps :
• “Je n’ai pas le temps.”
• “Mon comptable s’en occupe.”
• “Je fais confiance à mon banquier.”
• “Je verrai ça à la retraite.”
• “J’ai de quoi vivre, donc c’est bon.”
Toutes ces phrases sont humaines. Mais ce sont aussi des freins puissants à la prise de recul, à la vision d’ensemble, à la sérénité future.
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